להיות חכם על חזקים

אוברדראפט - קצת פרקטיקה

הבנו בגדול מה זה חח"ד ומהן העלויות והיתרונות של מסגרות אשראי. נציג כעת מספר נקודות ונתונים שיוכלו להועיל לך בניהול נכון של חשבון המסגרת.


סוגי מסגרות/חח"דים:
 הבנקים מציעים מספר מסלולי מסגרת. כמובן שבכל סוג וסוג גובה תקרת המסגרת עשוי להשתנות וכאן אפשר להתמקח ולהרוויח. הזכרנו לעיל את מרכיב הסיכון הכלול בריבית. ובכן, אם אתה לקוח "טוב" - וזה נובע משקלול מספר נתונים כגון: חשבונות זכות (חסכונות, ניירות ערך) שאתה מנהל בסניף, וגם אם אין לך נכסים פיננסיים רבים אבל יש לך היסטוריית תשלומים חיובית (עמידה בהתחייבויות, שיקים שלא חזרו) וותק והיכרות עם הצוות, דרוש הפחתה במרכיב תוספת הסיכון. למשל דרך הצטרפות למסלול קיים כמו מסגרת "זהב", "עדיף" וכו' - השמות משתנים מבנק לבנק אך העיקרון זהה - ריבית סיכון נמוכה יותר בהשוואה לחח"ד פרטי רגיל. גם סטודנטים, שהבנק צופה להם עתיד ורוד יותר מההווה, זכאים להקלות הללו, וכך גם אנשים המעבירים באופן קבוע וללא תקלות משכורת לחשבון - הם יקבלו מסגרת "עו"ש משכורת".


התאמת גובה המסגרת:
 אם כבר נאלצים ליטול אשראי מהבנק, עדיף שסכום המסגרת יהיה גבוה יותר ממה שאתה מעריך שתצטרך, מפני שראינו שעל סכום של חריגה מהמסגרת "נענשים" בריבית קטלנית בעוד העמלה (בחשבון פרטי!) נשארת קבועה.

כמובן שאין צורך להשתולל עם הסכומים, כי, ואת זה נזכיר שוב ושוב, מדובר בכסף יקר שהוא לא "שלנו", אבל, לדוגמא, אם חישבת ומצאת שתזדקק לאשראי של כ-3,000 ש"ח לצורך ניהול שוטף של החשבון, עדיף לקבל מסגרת של 5,000 באותם תנאים. מפני שכזכור הריבית משולמת על הסכום המנוצל בפועל: אם לא ניצלת סכום מעבר ל-3,000 המתוכננים לא קרה כלום, ואם נניח, ניצלת 4,000 הרי שלפי תקרה של 3,000 תשלם על 3,000 ש"ח ריבית רגילה, ועל 1,000 השקלים הנוספים תשלם את הריבית הבסיסית פלוס תוספת חריגה (למעלה מ-3.5%), ולפי תקרה של 5,000 תשלם על כל ה-4,000 את הריבית הרגילה בלי תוספת החריגה.

גם כאן ללקוחות "טובים", סיכויים טובים לקבל, ללא עלות נוספת, מסגרת מאושרת גבוהה יותר.
במקרה ואתה מפקיד משכורת קבועה ובאופן שוטף, בד"כ אפשר לקבל מיד מסגרת בגובה המשכורת, ואם צריך - עם קצת התעקשות - מסגרת של משכורת וחצי ואף יותר.
שים לב גם, שבסוגי  מסגרות  כמו  "עו"ש משכורת"  או "סטודנט" יש בדר"כ חלוקה פנימית בתוך המסגרת של מדרגות ניצול - עד 1,000 ש"ח, 5,000-1,000 ש"ח וכד', עם שיעורי ריבית שונים.

 

נקודות לסיכום:

  • נזכיר עוד פעם! כל המסגרות והחח"דים למיניהם הם בעצם הלוואות בריבית גבוהה.
    אין כמונו (כן, גם אנחנו שוחים בביצה הזו) מודעים לכך שקשה לחיות בלי האובר, אבל צריכים להיות מודעים מאוד לנטל הזה, ולהשתדל לחסלו.
    האוברדראפט הוא אבן ריחיים כבדה על צווארנו: הוא לא מאפשר לנו להגדיל את היקף ההוצאה החודשית ושואב אליו את תזרימי המזומנים שלנו ולא נודע כי באו אל קרבו.
    בבנקים קטנים ובחברות האשראי אפשר למצוא הצעות להלוואות מיוחדות לחיסול האוברדראפט בריבית נוחה. כמו כן אם התפנה או נפל עליכם סכום כסף חד פעמי (מקרובים נחמדים 

    או מ"הכספת") הפנו אותו לכיסוי המינוס, הריבית הטובה ביותר שתצליחו לקבל על סכום זה באפיק חיסכון כל שהוא תהיה בוודאות נמוכה מזו שאתם, ברוב אדיבותכם, משלמים על האוברדראפט מדי רבעון.
    ההיעזרות בחברים או בקרובי משפחה לצורך חיסול הנטל הזה היא מומלצת.
    כן, אנו מודעים למחסום הבושה ואי הנעימות הקיים כאן, אבל לדעתנו הוא פשוט לא במקומו.
    מדוע לא לבצע עיסקה עם חבר ולבקש ממנו הלוואה לחיסול המינוס עם תשלום ריבית נמוך יותר מהריבית שאתה משלם על האובר וגבוה יותר ממה שהוא יוכל לקבל על הפקדה?
    אפשר להסתכל על מהלך כזה כעל פעילות עיסקית לגיטימית המביאה רווח לשני הצדדים. הצד היחיד שמפסיד הוא הבנק.
  • אתה מנצל מסגרת אשראי כלשהי? בשום פנים ואופן אל תחרוג! אם יש חשש להוצאות בלתי צפויות או בכלל אם יש באפשרותך, הגדל מראש את סכום המסגרת המאושרת. הריבית על חריגה קטלנית ומסוכנת לבריאותך!
  • גם כאן כמעט כמו בכל תחום הקשור לפעילות מול בנקים, לקוחות טובים, אמינים, ומכובדים-מרוויחים. הם משלמים ריבית נמוכה יותר ונהנים ממסגרות מורחבות באותם תנאים.
    קח את זה לתשומת לבך לפני הפעם הבאה שאתה רושם שיק בקלות: העלות של חזרתו גבוהה יותר מעשרים/שלושים ש"ח עמלה.

אוברדראפט - קצת פרקטיקה5100אוברדראפט - קצת פרקטיקה