להיות חכם על חזקים

ריסק

החלק הקטן יותר מהתשלומים בביטוח מנהלים מופנה לרכישת ביטוח ריסק.

כאמור הריסק הוא ביטוח כנגד מקרה מוות. המבוטח בפוליסה, זה אתה, צריך להחליט באיזה סכום הוא רוצה לבטח את עצמו למקרה מוות, כלומר: מה יועבר ליורשיו אם חלילה ימות.

אנו נקרא לסכום המתקבל בביטוח כזה במקרה פטירה - "סכום הריסק". כפי שהסברנו לעיל סכום הריסק ישולם רק אם נפטר המבוטח לפני גיל 65. אם הגיע בשלום לגיל הפרישה נמחק מרכיב הריסק ונמוג לו בערפל.

כי הריסק כשמו כן הוא: ביטוח כנגד הריזיקו של מקרה מוות, שרדת - הפסדת (את הכסף כמובן).

הריסק הקלאסי (“Stand alone”)

הריסק הקלאסי הוא מוצר שמוכרת חברת ביטוח גם ללא קשר לתכניות פנסיוניות.

במוצר זה נקוב בפוליסה המחיר לכל 100,000 ש"ח שיועברו ליורשים במקרה מוות, למשל:

אם המחיר הוא 50 ש"ח לחודש עבור כל 100,000 ש"ח תשלום במקרה מוות, ואתה רוצה שיורשיך יקבלו מיליון ש"ח אם חלילה תעבור מן העולם, הפרמיה החודשית שתצטרך לשלם תהיה:

`10*50` ש"ח = 500 ש"ח בחודש.

מחיר הריסק

התעריף ל-100,000 הללו הוא לא קבוע. ככל שגילך מתקדם יותר תשלם יותר עבור אותו סכום ריסק. לא רק אם הצטרפת בגיל מאוחר, גם במהלך חייך תיאלץ לשלם עם השנים סכום הולך וגדל עבור אותם מאה אלף שקלים. גם מצבך הבריאותי קובע את גובה התעריף. חברת הביטוח מחתימה אותך על הצהרה רפואית לצורך העניין, ואם אתה מעשן או סובל מליקויים בריאותיים מסוימים, התעריף יהיה גבוה יותר. במקרים של ליקויים בריאותיים קיצוניים, חברת הביטוח לא תהיה מוכנה לקחת את הסיכון, ותסרב לבטח אותך.

סכום הריסק הרצוי לאדם תלוי במצבו המשפחתי בעיקר: האם אתה נשוי בכלל? באיזה גיל הילדים? אם הם כבר בוגרים ומתפרנסים לבד, אין צורך בסכום גבוה. האם את בכלל אוהבת את בעלך? (סתם, סתם, בטח שכן). אנו סבורים, כי האחריות מחייבת אדם בעל משפחה צעירה, שהוא מפרנסה העיקרי, לרכוש ביטוח ריסק. גם כאן ההיעזרות ביועץ פנסיוני בלתי תלוי היא חשובה ובעיקר משתלמת.

אם החלטת שאתה זקוק לסכום רציני, התחום המומלץ לסכום הריסק הוא בין שמונה לשתים עשרה פעם משכורתך השנתית, אבל כמובן שזה לא מחייב אף אחד וההחלטה היא אינדיבידואלית ותלויה גם במחיר. גם כאן רצוי להתייעץ עם יועץ בלתי תלוי ובעל ניסיון שיעזור לך לקבוע סכום ריסק אופטימלי מבחינתך.

הריסק בביטוח מנהלים

חלק מתשלום הפרמיה בביטוח מנהלים מופנה לרכישת ריסק, שעונה על אותם מטרות של ריסק קלאסי: הבטחת סכום מסוים ליורשיך במקרה מוות.

 

אבל איזה חלק?

למעשה, ההחלטה איזה חלק להפנות מהפרמיה לרכישת ריסק, שהיא לגמרי שלך, היא המוקש העיקרי ברכישת ביטוח מנהלים.

כאן ישנו ניגוד אינטרסים חריף וברור בינך לבין הסוכן שמוכר לך את הפוליסה. תמיד, לעולם ועד, הריסק בביטוח מנהלים יקר יותר מרכישת ריסק בנפרד בחברת ביטוח.

מה זאת אומרת? זה אומר, שאת אותו סכום ריסק ש"קונה" עבורך החלק בפרמיה שמופנה לכך בביטוח מנהלים, אתה יכול לקנות בסכום זול הרבה יותר בתכנית ריסק רגילה!

זאת, מפני שעל חלק זה מעמיסים את כל הוצאות השיווק והניהול של הסוכן והחברה בפוליסת המנהלים. הרווח של הסוכן, שהוא זה שמוכר לך בפועל את הפוליסה, בא כולו מחלק הריסק, וככל שחלק זה גדול יותר, הסוכן מרוויח יותר.

לך כמובן אין שום עניין בהגדלת החלק "הבזבזני" והיקר הזה שלא מושקע ולא מניב עבורך תשואה. אתה מעוניין ליהנות תמורת אותה פרמיה מאותו סכום ריסק שעלותו נמוכה יותר ומחיסכון גדול יותר.

  • כלל אחד מבהיר את הנקודה: ככל שהפוליסה גרועה יותר מבחינתך היא טובה יותר מבחינת סוכן הביטוח!

איך מגיעים לשילוב היעיל של ריסק וחיסכון

נניח שהחלטת שסכום הריסק המתאים לך הוא מיליון ש"ח. הטוב ביותר מבחינתך היה, אילו יכולת לרכוש את ביטוח הריסק בנפרד מביטוח המנהלים דרך פוליסת ריסק רגיל, ולהפנות 100 אחוז מפרמיית ביטוח המנהלים לחיסכון אלא מה? חברת הביטוח לא מאפשרת לבצע מהלך שכזה, שכן כאמור, הרווח שלה ושל הסוכן בא בעיקר מחלק הריסק של ביטוח המנהלים.

ההצעה הסטנדרטית של חברת הביטוח לפוליסה נורמלית היא חלוקה של 80% חיסכון ו-20% ריסק בפוליסה הונית, ו-72% חיסכון ו-28% ריסק בפוליסת קיצבה.

לחלוקה כזאת אל תסכים אף פעם!!!

מטרתך היא לצמצם את חלק הריסק כמה שאפשר, חלוקה של 95% חיסכון ו-5% ריסק היא מומלצת ומשתלמת, אם חברת הביטוח מאפשרת אותה. אם לא - דבר התלוי ביחסיך עם הסוכן ובכח המיקוח שלך (ביטוח של קבוצה גדולה למשל) חלוקה של 90-10 היא  המקסימום עליו כדאי לך להסכים.

הסוכן יטען באוזניך שצמצום חלק הריסק יקטין את הסכום המגיע לך במקרה מוות, כי בניגוד לריסק קלאסי, שם קונים סכום ריסק קבוע, כאן סכום הריסק שיגיע ליורשיך הולך ויורד במהלך חיי המבוטח.

זה נובע מהעובדה שהתשלום המופנה לריסק: נאמר, 10 אחוז מהפרמיה, הוא סכום קבוע.

כזכור מחיר הריסק מתייקר ככל שגילך מתקדם ולכן אותו סכום כסף לאורך השנים קונה עם הזמן פחות ריסק.

תשובתך צריכה להיות: "סוכני החביב, פשוט השלם את סכום הריסק לסכום בו אני מעוניין ע"י רכישת פוליסת ריסק רגילה בגובה הסכום החסר".

את ההשלמה תשלם מכיסך, ולא מהסכומים המופרשים כל חודש לביטוח המנהלים, אבל עדיין, זה משתלם יותר מקניית ריסק יקר דרך ההפרשות לפרמיה.

ריסק536ריסק