להיות חכם על חזקים

תכונות ומאפייני קרן הפנסיה

הצטרפות לקרן

בעבר היו קרנות הפנסיה מבטחות שכירים לפי הסכמיים ענפיים וקיבוציים.

קרן פנסיה לעובדי הבניין, קרן פנסיה לעובדי התעשייה הצבאית וכד'.

הכניסה לקרן הייתה על בסיס קיבוצי: לא ניתן היה להצטרף כחבר בודד אלא רק עם כל החבר'ה מהעבודה ביחד.

כיום בקרנות החדשות, המצב גמיש יותר. ניתן להצטרף לכל קרן פנסיה כבודד ואין חובה לגרור את כל המשרד איתך.

אם אתה שכיר שעובד במקום בו אין תוכנית פנסיונית במסגרת קרן פנסיה או שהינך מעוניין להחליף קרן, בחלק גדול ממקומות העבודה מאפשרים המעסיקים לעובדים לבחור בעצמם את התוכנית הפנסיונית הרצויה להם, וההצטרפות, על כן, אפ
שרית גם על בסיס אישי.

עם זאת קיימים עדיין מקומות בהם תלוי העובד בקרן פנסיה ספציפית אותה בחר המעביד.

 

גמישות בהפעלה

מה לגבי יכולתו של העמית בקרן הפנסיה "לשחק" עם מרכיבי התכנית השונים?

להגדיל את פנסיית הזיקנה על חשבון פנסיית הנכות, או, במקרה של רווק, להגדיל את פנסיית הזיקנה על חשבון פנסיית השארים?

ובכן, קרנות הפנסיה באופן כללי לא מאפשרות משחקים שכאלה.

לקרן הפנסיה יש תקנון הקובע כללים לגבי סכום כל מרכיב בתוכנית, עלותו, גובה ביטוח החיים, ושיעור הזכויות של העמיתים, ותקנון זה הוא אחיד לכולם.

בעבר הייתה נוקשות מוחלטת בעניינים האלו, אך כיום ישנה מגמת התגמשות של הקרנות וגובשו מסלולים מיוחדים שנותנים פתרונות (לא שלמים!) לחלק מהמקרים, למשל לרווק שהזכרנו קודם.

בכל מקרה, אם אתה מעוניין במסלול שונה מזה הסטנדרטי עליך לבדוק מראש אם זה אפשרי.

  • טיפ: יש אפשרות להמיר את פנסית השאירים עם הפרישה ולקבל פנסית זיקנה גדולה יותר, או לבחור במסלול עם פנסית זיקנה רגילה, אך המבטיח לפחות 120 תשלומים חודשיים לכל יורש עם נפטר העמית (ולא רק לשאירים המוגדרים בתקנון).

 

עזיבת מקום עבודה

אם עזבת את מקום עבודתך ועברת למקום עבודה חדש, ניתן להמשיך את התוכנית בקרן שלך ממקום עבודתך החדש וכך לא ייפגעו זכויותיך.

אך גם אם הפסקת לעבוד או פוטרת ולא היה באפשרותך להעביר את ההפרשות לקרן כסדרן, יש באפשרותך לבקש ל"הקפיא" את התוכנית.

אז תעבור ממעמד של "עמית פעיל", למעמד של "עמית לא פעיל".

במקרה זה יישמרו עבורך הזכויות בקרן כפי שהיו ביום הקפאת התוכנית. אם תחזור מאוחר יותר לשלם לקרן, תשוב למעמד של "עמית פעיל", אך תפסיד את זכויות התקופה שבה הפסקת את התשלומים השוטפים (מונה הזכויות מפסיק "לדפוק") וגם תחוייב בהצהרה בריאותית חדשה, דבר שירע את מצבך אם חל שינוי במצבך הבריאותי מאז הצטרפת לקרן.

משיכת כספים לפני גיל הפרישה

זה עקב אכילס רציני בתוכניות של קרנות הפנסיה.

כאמור, קרנות הפנסיה מציעות תנאים טובים לחבר שהגיע לגיל הפרישה או לשאיריו במידה ונפטר, אך משיכת כספים לפני גיל הפרישה כרוכה בנזק כספי רציני, כשככל שהותק שצברת בקרן עד לעת המשיכה רב יותר הפגיעה חמורה פחות.

משיכה במהלך חיי התוכנית (כלומר לפני גיל 65) לא תאפשר לך לקבל את כל הסכום השייך לך, אלא אחוז מסוים ממנו, הנקרא ערך פדיון.

ערך זה משתנה בהתאם לתקופת המשיכה, כשמשיכה בגיל מאוחר יותר מאפשרת ערך גבוה יותר.

הפסד הריבית גם הוא תלוי בזמן המשיכה, למשל, הריבית השנתית המגיעה על הסכום המצטבר למי שמושך כספים היא:

עד 5 שנים מתחילת התוכנית: 0%

15-5 שנים מתחילת התוכנית: 1.5%

מעל 15 שנים: 2%

וזאת למרות שכזכור הכסף שלך הניב בפועל תשואה של כ-5% לשנה!

עמית שחוסך בקרן פנסיה מגיל 30 למשל, בשכר של 6,000 ש"ח לחודש ומושך את הכסף בגיל 55, יפסיד עשרות אלפי שקלים מהמהלך הזה.

חשוב להיות מודע לעניין הזה, וגם אם עומד בפניך פיתוי של השקעה "קורצת", נמו קניית דירה במחיר טוב, היזהר מלשבור את תוכניתך בקרן הפנסיה, כי קרוב לודאי שהנזק יהיה גדול מהתועלת.

 

מס הכנסה

מי שחשב בטעות שמס הכנסה מניח לנו לנפשנו אחרי שכבר הגענו לגיל פרישה, שיחשוב עוד פעם.

הקיצבה החודשית המשולמת לנו מידי קרן הפנסיה חייבת במס, אך ישנו ניכוי של סכום מסויים מהקיצבה שעליו לא צריכים לשלם.

 

לסיכום: אם הינך עומד בפני מצב שיאלץ אותך להקפיא תשלומים, או למשוך כספים מהקרן, רצוי שתיעזר בייעוץ מקצועי שיחשב עבורך את ההפסד הצפוי. כך תוכל לדעת בודאות האם משיכת הכספים מקרן הפנסיה היא הפתרון הנכון עבורך או שמא חלופות אחרות כמו הלוואות או משכנתא משתלמות לך יותר, ויציע לך דרכים לצמצם את הנזק.

תכונות ומאפייני קרן הפנסיה533תכונות ומאפייני קרן הפנסיה